Afores (marzo 2008)

Ya tenía la idea de escribir sobre las afores desde hace mucho tiempo, pero como siempre, me tardé mucho y cuando creí que ya podía, era muy tarde y por eso decidí hasta marzo para escribir sobre esto, ya que acaba de entrar en vigor unos cambios que hicieron a las afores que a mi me parece que están bien hechos, bueno, más bien, me parece que estaba pésimo la forma en la que estaba antes.

Bueno, las afores se crearon en el 97 para sustituir a lo que era el SAR que no sé bien que era, pero todo es parte del "ahorro para el retiro", pero mi personal forma de pensar es que si uno llega a su retiro únicamente con lo que ahorró de la afore, se va a morir de hambre, bueno, no tanto como morirse de hambre, pero creo que no será suficiente.

En si, como venía diciendo, la afore es el ahorro para el retiro no voluntario, también puedes hacer tus aportaciones voluntarias (que por cierto, son deducibles de impuestos y por lo tanto si haces aportaciones voluntarias puedes pagar un poco menos de impuestos), a lo que voy es que como en general la gente (o sease, casi todos) es muy dada a no ahorrar, se tuvo que hacer por ley que se desconatara del sueldo una parte para que se fuera al ahorro para el retiro, talvez no es necesario mencionar que gracias a los buenos manejos de la gente que ha estado al frente del IMSS, este está en la quiebra (es sarcasmo, se la pasaron robando durante mucho tiempo) y será uno de los problemas que estallarán en unos pocos años, no sé bien, pero creo que todavía no estalle, el problema va a ser cuando se le tenga que pagar a un buen de gente y no haya dinero, de algún lugar se tendrá que sacar ese dinero (que alguien se robó) y alguién lo tendrá que pagar (el pueblo), pero bueno, ese no es el tema de esta entrada ya que no estoy bien informado al respecto.

A lo que voy es que todos los que trabajamos tenemos que ahorrar en la afore (en realidad no todos, solo los que estamos dados de alta en el seguro social) y obviamente, por obligación tenemos que escoger una afore que sea la que administra nuestro dinero. Las afores toman tu dinero, lo invierten y te dan rendimientos de tu dinero, al mismo tiempo te cobran comisiones, actualmente (a partir de hoy) estas comisiones son sobre lo que tu tienes ahorrado, haz de cuenta, que tienes 100 pesos ahorrados, entonces la afore te da 10% anual y te cobra una comisión de 10%, entonces al final del año vas a tener 100+10-2, algo así, porque si estás trabajando y sigues ahorrando esos números cambian.

Ahora bien, hay una tablita donde te dice el rendimiento que te dan y las comisiones que te cobran y a partir de hoy, como el ejemplito que puse arriba, es totalmente sencillo saber qué afore te conviene más. De hecho hay dos tablitas, ya que hay dos tipos de afores, las que son para personas menores de 55 años y menores y las de mayores de 55 años, esto porque las personas mayores de 55 años están más cerca de su retiro y su dinero se invierte con menos riesgo (obviamente menos ganancias) para que no vayan a perder todo lo que han ahorrado, en cambio, los menores pueden darse el lujo de arriesgar más porque si pierden tienen más tiempo de recuperarse. Las tablitas están en las siguientes direcciones
55 años y menores: http://www.consar.gob.mx/rendimiento_neto/rendimiento_neto-sb2.shtml

mayores de 55 años:
http://www.consar.gob.mx/rendimiento_neto/rendimiento_neto-sb1.shtml

Ahora, hay que tener en cuenta que la comisión es fija, si te dicen que te cobran 1% te van a cobrar 1%, y el rendimiento no es fijo, ya que uno no sabe cuánto van a ganar las inversiones que hagan estos cuates, lo que viene en la tablita es un promedio del rendimiento de los últimos 36 meses, ya sobre eso uno puede decidir qué afore le conviene.
A partir del 28 de marzo en vez de 2 tablitas van a haber 5, que también van a estar divididas por rangos de edad, pero esas se podrán ver a partir del 28 de marzo

Antes de terminar con esto, quiero hacer otra crítica, bueno, más bien, quejarme. Antes del día de hoy las afores te robaban, y si, como lo dije, te robaban, cómo está eso? Una definición sencilla que usaré de la palabra robar para este caso, es quitarte algo que te pertence sin tu autorización. Entonces uno a fuerzas debe tener una afore, puede dedicir qué afore va a tener, pero no puede decidir tener o no tener afore. Entonces la cosa estaba así, la afore te daba un rendimiento (igual que ahorita) y te cobraba dos comisiones, una que no recuerdo bien si era sobre saldo o sobre comisión (pero es más o menos igual que ahorita) y una sobre lo que depositabas (lo que te descontaban de nómina) y esta es la que es un robo, ya que al principio te dan rendimiento sobre lo que tienes ahorrado (pero como es el principio es muy poco) y te cobran sobre un porcentaje de tu sueldo y en muchos casos, en los primeros meses o años, lo que te cobran de comisión es mayor a lo que te dan de rendimientos (daban, eso ya cambió a partir de hoy), y eso yo lo califico como un robo, porque no te dan a elegir y te descuentan dinero de tu sueldo, que es para tu retiro, está muy bien que sea para tu retiro, pero si te descuentan 100 pesos y al final para tu fondo de retiro solo te llegan 70 (con todo y los rendimientos que ya te están dando) pues alguien te está quitando sin tu autorización 30 pesos, lo que es lo mismo, te está robando 30 pesos (es un ejemplo, en realidad es más, pero sean 30 pesos, mil o 5, pues es tu dinero y no tienen por qué quitártelo, está bien que te cobren por los rendimientos que te dan, pero no por lo que te descontaron obligatoriamente de tu sueldo), y este robo estaba siendo solapado o más bien, provocado por las autoridades del consar, en este caso, era mejor meterte al principio en una afore que te cobrara una comisión muy baja aunque no te diera intereses muy altos, después de un tiempo esta comisión se iba a volver insignificante en comparación de los rendimientos, pero eso ya pasó.

Con eso ya tienen la ubicación de la ubicación de los rendimientos y comisiones de las afores y con eso pueden decidir en cual meterse. Y de todos modos, como ya lo mencioné, no creo que con lo de la afore sea suficiente para el retiro