Cuentas de ahorro infantiles

Hace muchos meses que tenía ganas de escribir sobre las cuentas de ahorro infantiles, pero como verán también tengo muchos meses de no entrar a escribir al blog, así que no lo había escrito.

En primer lugar, voy a decir que estoy a favor del ahorro, claro, hasta cierto punto. Me explico mejor. Ahorrar es un hábito adecuado dentro de unas finanzas sanas, no siempre se puede hacer, pero es algo recomendable por si luego surge un imprevisto, por si se quiere invertir en algo (que también es una especie de ahorro) o por si uno se quiere dar un lujo poder usar el dinero ahorrado en vez de tener que pedir prestado, sale más barato.

A veces no se puede ahorrar porque uno está apretado en los gastos y todo eso, pues no digo que esté mal, lo que sí está mal y es un hábito insano que mucha gente tiene, es gastar más de lo que uno gana. Por otro lado, a veces se tiene la oportunidad de ahorrar y en vez de eso uno decide aumentar los gastos en cosas que ni necesita ni quiere solo para gastarse el dinero, eso es cuestionable, pero depende de cada persona y pues al final de cuentas es su dinero.

Por último (en la parte de fijar mi postura sobre el ahorro), a veces también es equivocado ahorrar más de la cuenta o no gastar en nada ni darse uno que otro lujo o compartir o lo que sea en lo que uno pueda gastar su dinero con tal de estar ahorrando, eso pues es simplemente vivir para el dinero y nunca usarlo, lo cual tampoco es sano.

Ahora bien, esa es mi postura sobre el ahorro, pero la entrada es sobre las cuentas de ahorro infantiles, que pueden ser cuentas de banco para niños o fondos de ahorro que luego llegan a hacer en las escuelas o cosas por el estilo, y mi postura sobre eso, en la mayoría de los casos es que son una tontería, aunque les veo una sola ventaja.

La ventaja de las cuentas de ahorro para niños es que se puede ir formando en los niños un hábito de ahorrar y no gastar todo lo que les llega. Como contraparte de esta ventaja está que como es una tontería que los niños ahorren en la mayoría de los casos, cuando crecen y se dan cuenta que fue una tontería no van a querer ahorrar nunca más, por lo cual podría perderse esta posible ventaja.

¿Por qué digo que es una tontería? Bueno, cuando uno es niño en la mayoría de los casos (según yo), uno no tiene acceso a mucho dinero, entonces si ahorras todos tus ingresos, quizás durante mucho mucho tiempo puedas comprarte lo que querías, pero quizás después de ese tiempo ya no quieras eso o antes de poder juntar para lo que uno quería ya se lo hayan regalado. Por ejemplo, cuando yo era niño, se suponía que me daban 5 pesos de domingo, esos eran mis ingresos porque no trabajaba (como se supone que los niños no deben trabajar digamos en forma normal, pero pueden laver coches de vez en cuando o cosas así que supongo que será parte de la excepción que mencionaré abajo) y bueno, de vez en cuando mi abuelita me daba algo de dinero si salía bien en la escuela. En fin, para poner un ejemplo, cuando tenía como 11 años me dieron ganas de ahorrar para comprarme un súpernintendo, que no lo sé, quizás costaba 500-600 pesos y bueno, luego iba a tener que comprar sus cartuchos y eso. En fin, no creo haberme puesto a ahorrar o algo así, pero supongamos que hubiera ahorrado todos mis domingos, entonces al cabo de un año hubiera tenido 260 pesos, y para comprarme mi súpernintendo hubiera tenido que ahorrar durante más de 2 años todos mis ingresos, lo cual es una tontería, ahorrar todos tus ingresos durante más de 2 años no tiene sentido.

Bueno, digamos que después de 2-3 años yo hubiera juntado 780 pesos para comprarme un supernintendo, pero resulta que yo ya tenía 14 años, iba en secundaria y el súpernintendo ya no era lo chido, ahora lo chido era el Nintendo 64, el cual nunca supe cuánto costó, pero me parece que nada más los juegos te salían en más de 500 pesos, por lo cual, después de 3 años yo o me hubiera comprado un súpernintendo que ya no era lo más padre o me hubiera tenido que esperar otros años para comprarme un Nintendo 64 teniendo el mismo problema. Bueno, algunos dirán que estoy exagerando y que no a todos los niños les gustan cosas de tecnología que cambian de esa forma, y bueno, tienen razón, pero cuando uno es niño (o en ocasiones también cuando es adulto) cuánto tiempo le dura a uno el querer una cosa? Esto es, si cuando uno tiene 11 años quiere mucho una cosa y está dispuesto a ahorrar durante 2 años para conseguirla, a los 13 años le va a seguir gustando esa cosa? Yo creo que es difícil, quizás le guste alguna otra y si tiene suerte le alcanzará para comprársela con lo que haya ahorrado.

Bueno, solo recalco que ahorrar todos tus ingresos durante 2 años es una tontería, esto es, no gastar abslutamente nada, pero lo pongo en un párrafo aparte para recalcarlo.

Otra razón para no ahorrar cuando se es niño. Digamos que yo sigo teniendo mis 5 pesos semanales, pero en navidad o en mi cumpleaños se le ocurre a alguien regalarme el súpernintendo o no sé, 200-300 pesos. Pues ya la hice, en un día obtuve lo que me iba a costar más de un año, y bueno, muchas veces así son las cosas con los niños, debido a sus pocos ingresos, cuando se les da un regalo es equivalente o muy superior a lo que hubieran podido ahorrar durante mucho tiempo, otra razón por la que no vale la pena ahorrar cuando se es niño.

Sobre las cuentas de banco para niños o los fondos de ahorro de las escuelas y esas cosas, pues eso está peor, porque si les va bien a los niños pues terminan con el dinero que le metieron y no lo sé, un interés del 1% anual (que lo dudo, pero bueno) esto es, ya haciéndo lo cálculos mal y todo, que ahorrando otra vez 5 pesos a la semana, al final de un año en vez de tener 260 pesos vas a tener 286 pesos, que para el caso es lo mismo. Ah, y digo que si les va bien, porque en los bancos pues tienen sus comisiones y cosas así que si no te cuidas (cosa que les pasa mucho a los niños) pues te cobran cosas raras o por sacar dinero del cajero o por no sé, lo que se les ocurra, así que en vez de ganar pueden perder.

Ahora la excepción o las excepciones en las que sí tiene sentido ahorrar (aunque nunca en una cuenta de banco porque realmente no obtienes gran beneficio, a menos que sí esté muy peligroso dejar tu dinero en tu alcancía o en tu lugar secreto). Cuando se tienen ingresos no tan bajos y digamos para darte un gusto no tienes que ahorrar tan a largo plazo, esto es, si a mí en vez de darme 5 pesos de domingo, me hubieran dado 50, quizás en 3-4 meses me hubiera podido comprar mi súpernintendo, eso sí tiene sentido, son 4 meses, no 2 años, me explico? Cuando se puede conseguir lo que se quire comprar en un periodo no tan largo de tiempo pues sí tiene sentido ahorrar para conseguirlo, porque se tienen los medios. Lo cual es muy diferente a cuando una persona ya más grande ahorra 1 ó 2 años para comprarse un carro o para dar el enganche de una casa o algo así, en primera porque es algo que después de esos 2 años va a seguir queriendo y necesitando, y en segunda, normalmente alguien ya más grande no ahorra todos sus ingresos porque le es imposible.

La otra cosa, que es lo mismo es cuando los niños pueden trabajar lavando carros o cortando el pasto o haciendo alguna cosa que les da ingreso, es lo mismo, así pueden obtener el dinero para comprar lo que quieren más pronto.

Y si solo quisieran ahorrar por ahorrar? pues tampoco creo que les sirva mucho, como la premisa es que cuando se es niño los ingresos son muy bajos, pues digamos que cuando por alguna razón (o que entra a la secundaria o a la prepa) le incrementan mucho sus ingresos o lo que le dan de dinero o se pone a trabjar o lo que sea, pues lo que tenía ahorrado sin saber para qué lo había ahorrado, pues le va a servir no sé, para comprarse un ipod de baja capacidad que se hubiera podido comprar 3 meses después de que le hubieran subido sus ingresos, esto es, estuvo durante mucho tiempo privándose de cosas para obtener algo que ni le interesaba mucho y que hubiera podido obtener unos 3 meses después, lo cual es lo mismo porque no le interesaba.

Otra cosa para la que puede servir esto de que los niños ahorren es formar cierta disciplina, es decir, que aprendan a abstenrse de cosas y que sepan que normalmente hay que pagar un precio por lo que uno quiere y que normalmente no se puede tener todo así que se tiene que sacrificar una cosa para obtener otra. En el caso de que los padres o alguien quieran enseñarle una lección de este tipo a los niños, pues el monto del dinero no importa, quizás los padres podrían decirle al hijo "sé que con lo que te doy de dinero nunca te va a alcanzar para comprarte un XBox, pero si tú logras ahorrar cierta cantidad, yo te pongo el resto" y así sí tiene sentido que el niño ahorre porque es una meta alcanzable.

En conclusión, si consideramos que el ingreso de los niños es muy bajo, pues no tiene mucho sentido que ahorren porque por más que ahorren nunca van a juntar para comprar lo que quieren y si no quieren nada específico, también es mejor que lo disfruten porque cuando tengan más ingresos, lo que hayan ahorrado va a ser nada comprado con lo que ganan. Claro, si los niños tienen ingresos altos para su edad o trabajan o alguien les subsidia cosas para que aprendan a ahorrar, tiene sentido que ahorren